大陆 银行的不良贷款余额与不良贷款率双双上升，其风险高企已是众所周知。有银行内部消息称，从借款人到担保方都出现了问题 ，即使联保也集体 违约。中共深知危机来临，开始发声鼓励社会资本，建立民营银行和农村商业银行来分摊风险，从新年以来不断提及的银行破产条例和存款保险制度来看，危机已不可避免。
不良贷款积累速度快 互保联保也集体违约
大陆持续的钱荒令金融机构叫苦不迭，银行除了流动性风险爆发外，其“不良双升”也是危机另一风险引爆点。此前，中共央行数据显示， 2013年以来，银行不良贷款余额呈持续上升趋势，达到5636亿元，不良贷款率为0.97％。
单从公开数据看，中国 的银行业最健康最赚钱，中国银行业的不良贷款率只有不到1％，然而市场对中国信贷质量的恶化依然忧心忡忡。有专家称，中共的事情通常都是看到的只是他们想让人看到的，不想让看到的很难看到。
多位市场人士认为，2014年 上市银行不良贷款率、不良贷款余额将持续“双升”。交通银行首席经济学家连平预计，银行无法采取有效措施对潜在风险加以控制，2014年不良贷款余额会有一定幅度上升。中国银行国际金融研究所高级研究员周景彤表示，2014年中国经济增速或有波动，不良贷款率波动将是大概率事件。
建设银行某支行行长对大纪元记者表示，“不良双升”是最令人头疼的事情。“流动性紧张只好高息揽储，为了收益放给接受高利率的中小企业，结果经济情况不好贷款收不回来。这个年都没过好，每天想的都是这些事情。不光借款人，连担保人也出问题，出现集体违约，简直没治了。”
经济下行环境中，曾经被视为重大金融创新的“互保联保贷款”，正日益成为不良贷款的重灾区。特别是一些承受风险能力弱的中小微企业，难以还上贷款，异变现象明显，成为不良贷款的主要来源地。以前是“抱团取暖”，现在变成了“抱团欠债”。
互保联保制度设计的初衷是为降低风险，在经济不景气时却成“导火索”。招商银行某市万达支行信贷部门赵经理对大纪元记者说：“假设三户联保，一户出问题跑路后，另外两户负有担保责任。但现在经济大环境不好，很多企业都是自身难保，这时候若要替跑路的企业还债，那只有死路一条，只能跟着跑路。”
中共深感危机 欲社会资本解困
据中共官媒2月5日报导，2014年中共中央一号文件发布，称加快农村金融制度创新，支持由社会资本发起县域中小型银行。中共银监会相关负责人表示，鼓励社会资本发起农村商业银行，持续提高社会资本在村镇银行股比。
据中共银监会统计，截至2013年末，中国共组建农村商业银行468家、农村合作银行122家、农村信用社1803家、村镇银行1071家，民间资本在农村中小金融机构中的合计持股占比达90％。
此前，在中共银监会2014监管工作会议中，银监会主席尚福林提出，试办设立自担风险的银行业金融机构，首批试点3-5家。银监会副主席王兆星称，民营银行首批试点可能会考虑一定的地域覆盖，包括金改试验区、有改革探索的地区等。
中共深感危机存在，不断期望社会资本进入金融系统 解困，但一些企业家也发现风险的存在。万达集团董事长王健林表示，银行将成为高风险行业。
投资了中国第一家民营银行民生银行的史玉柱发微博表示，现在发起民营银行没啥意思。理由如下：1.即将新批的民营银行，业务范围被控制得很窄；2.运营地域被限制的很小；3.新银行需要经历3-5年的亏损，净资产会大幅缩水；4.新办银行的核心团队至少需要三年的磨合才有战斗力。
知名经济学者何清涟表示，中共方方面面都在加强政府管控，一直被视为国家经济安全所系、不容私人资本染指的金融业却在此时向私营资本开放，究其原因，此举不过是希望将大量“影子银行”的活动从“地下”引到“地上”，降低金融风险。
官方频提银行破产和存款保险 显危机不可避免
自从中共去年提出银行破产条件和存款保险制度的说法，意味着中国金融系统的风险已经增大。进入2014年更是频繁提及，中共官媒至今多次报导称，存款保险制度条件基本成熟，考虑抓紧出台，显示危机已经不可避免。
大陆民众从未担心自己存在银行的钱有可能拿不回来，现在这种风险已经触手可及，1月8日，中共银监会发文，要求系统重要性银行订立“生前遗嘱”，即当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案，允许银行破产似已箭在弦上，这也是引发金融危机的前奏。
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